伴随着高速增长经济周期的不可追，人们对未来收入增长的预期恐怕很难一直保持乐观，而结婚率与生育率的下降，也意味着在不远的将来，我国现行养老体系之下，来自第一支柱的养老金缺口将越来越严重。养老已成为必须提前规划以及无法回避的重要议题。基于用户的用户需求，平安人寿直击养老与财富焦虑，推出“御享财富”、“御享金瑞”产品。

巨额养老账与火爆的年金险

要应对当下的养老变局，笔者认为应该从两个维度思考解决方案。一是提早进行健康管理，二是积累财富，为养老进行经济上的准备——提前进行养老的资产配置和财务规划就显得尤为重要。其中，年金险是近年大火的险种，也被不少保险从业者称为最合适的养老工具。

何为年金险？通俗一点来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。

年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。纯年金险的收益和领取时间是明确且固定的。万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。而万能型年金险也是近年来销售颇为火爆的一个险种。

双账户体系轻松养老 躺平也能锁定财富

平安人寿推出的2022年开门红产品共三款，分别为平安御享财富、御享财富养老、御享金瑞。其中，御享财富养老投保年龄限制在长辈级别，更精准定位在长辈们的养老需求与家庭财富传承。而平安御享财富和御享金瑞则针对0-75岁和0-70岁的更广泛客户群体，也因此受到消费者和市场的更多关注。

笔者获悉，御享财富主要为短储产品，保障期限为8年，可分3年或5年交清；御享金瑞保障期限更加灵活，有8年和15年两种，可分3年、5年或10年交清，且首次投保门槛更低，据介绍，因门槛更低，分散缴费压力小，10年期御享金瑞是目前最受欢迎的开门红产品之一。

在市场众多年金险产品中，平安御享系列具备三大独特优势，从而帮助客户在财富进阶道路上轻松躺赢。

一是短期投入，快速获得回报。正如朋友圈中保险代理人对此产品的描述，“3 年投喂，5 年下蛋，随吃随取，终身增值” 。要知道一般的养老金领取都要投入10年乃至20年，而御享金瑞和御享财富最短3年即可完成养老投入，5年即可开始获得回报。在产品稳健增值的前提下，积累回报越快，复利效应越大，未来才能创造无限可能，对于尚处壮年的投保人来说，这一产品优势明显。

二是回归养老金保障本源，同时兼顾收益。御享财富和御享金瑞本质都是年金险，按照约定的缴费时间、金额，和领取年金的时间、金额，以白纸黑字写进合同，只要满足缴费约定，年金就会雷打不动地按期按数支付，不用担心风险。此外，年金险可以搭配一个万能账户（也就是“聚财宝”）产生更高收益。也就是说，投保人可以将保单返的钱放入万能账户产生新的收益，收益具体根据当时的具体利率结算，但是存在一个保底利率，收益不会低过约定的保底利率。

从聚财宝万能账户的收益表现来看，在过去60多个月，在疫情导致的经济低迷下，每月结算利率也一直稳稳地保持在4.9%-5%的高水平，作为保命的钱同时也兼顾稳健的收益增值。这就意味着参照过去5年的利率水平，御享金瑞和御享财富年金险可以搭配万能账户可以获得5%左右的收益水平，足以秒杀市场大部分的银行理财产品收益。

当然，或许有声音会质疑这一收益率能否延续，但伴随着整个财富管理市场的净值化转型，投资者需要意识到，打破刚兑，回归权益本身的真实表现将是大势所趋。而此时，投资者在选择年金险产品时，需要更多考虑机构本身的投资实力。

此外，笔者认为，御享金瑞、御享财富还有第三大亮点，在聚财宝的“双账户”体系下，养老年金更具灵活性，可以多元满足保障期内财富的不同用途和需求。

据悉，“聚财宝”创新打造了“双账户”，其中之一的“终身寿险账户”可以灵活变现、贷款，作为教育、创业、婚嫁、医疗等多种费用，满足各项不时之需。如保单贷款每次最高可以贷款不超过六个月，贷款金额不超过保险合同现价价值扣除各项欠款余额的80%，这一比例在同类产品中也颇具优势。

且聚财宝终身寿险账户还拥有“双被保人”的独特权益，例如：保险期延长至两个被保人中最后身故的人，拉长收益期限，实现更长时间享受聚财宝收益；还可通过投保人变更，删减被保人，掌控财富生前分配；或是减少双被保人之一，调整财富用途。

此类灵活设计为财富的智慧传承提供了更多元的选择。此外，“双被保人”还可设定为夫妻、亲子、或者多子，可更加精准匹配客户财富增值等个性化需求。

而另一个账户“养老年金账户”，作为平安又一大“创新”，更有帮助用户实现养老规划的功能。双管齐下，让客户在不同的人生阶段，通过一份保单，满足多重需求。

这就在实现年金险最初设置的初心——在较长一段时间（几十年）后，能为投保的个人提供相应的保护的基础上，还增添了支持投保人的个性化需求，从而发挥一张保单的最大效能。也是平安集团践行“有温度的金融”的一大表现。

整体来看，平安人寿在此次开门红期间推出的“御享金瑞”“御享财富”为市场交出了一份颇具诚意的答卷，这无疑也是平安寿险改革阶段性的重要成果。